Kui kaalute tarbimislaenu või järelmaksu võtmist, pöörake tähelepanu sellele, kui palju laen sulle kokku maksma läheb, sest intressikulu pole ainus laenuga kaasnev kulu. Näiteks tuleb laenulepingu sõlmimisel maksta lepingutasu.
Väiksemate kulude katmiseks, näiteks kodutehnika või mööbli ostuks, pakuvad pangad erinevaid võimalusi: tarbimislaenu, väikelaenu, järelmaksu või arvelduskrediiti. Üldjuhul antakse neid sissetuleku, teise eraisiku käenduse või pangas oleva hoiuse tagatisel, suuremaid summasid ka kinnisvarale seatud hüpoteegi tagatisel.
Enne kui laenu võtma hakkate, tasub süveneda ja erinevate pakkujate laenutingimusi võrrelda, sest intressimäär, minimaalse sissetuleku nõue, laenuperiood ja lepingutasu võivad olla väga erinevad. Samuti tuleb uurida, milline laenuliik vajadustele kõige paremini sobiks. Pankade pakutavate tarbimislaenude, väikelaenude, järelmaksu tingimusi saab mugavalt võrrelda tarbijaveebi võrdlustabelite abil. Sealt selgub näiteks, et 500eurose ostu tegemiseks pakuvad pangad nii järelmaksu, väikelaenu kui ka arvelduskrediidi võimalust. Sõltuvalt laenu liigist ja tingimustest pakutakse tähtajaks 10–12 kuud, intressimäär kõigub vahemikus 9,9-21% ning laenu kogukulu jääb 540–621 euro piiresse.
Pange tähele, et lisaks pankadele pakuvad tarbimislaene ka nn laenukontorid, kelle tingimused võivad pankade omast ebasoodsamad olla.
Erinevate laenupakkujate tingimuste võrdlemist lihtsustab see, et iga laenuandja, olgu siis tegemist panga või laenukontoriga, peab enne lepingu sõlmimist andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe. Sinna on märgitud konkreetselt teile pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvuse jpm kohta.
Oluline teada enne laenu võtmist:
- Intressimäär. Konkreetne intressimäära suurus sõltub teie sissetulekust, olemasolevatest kohustustest ja laenusumma suurusest. Lisaks intressimäära suurusele uurige kindlasti, kas intressi arvutatakse laenujäägilt või kogu laenusummalt. Kui intressi arvutatakse kogusummalt, tähendab see teie jaoks suuremaid kulusid, sest hoolimata sellest, et olete laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasite.
- Lepingutasu. See võib olla näiteks teatud protsent teie laenusumma suurusest või siis kindel fikseeritud summa.
- Muud kulud. Kui tahate laenuperioodi jooksul lepingut muuta – näiteks taotleda maksepuhkust või maksegraafiku muutmist – tuleb selle eest maksta. Vaadake hinnakirjast või küsige teenindajalt ka seda, et kui peaksite laenumaksed võlgu jääma, siis kui palju maksavad laenuandja poolt teie saadetavad meeldetuletuskirjad. Ühe teatise hind võib ulatuda üle kümnekonna euro.
- Laenu periood ja kuumakse. Kui vajaminev laenusumma teada, arvutage välja, milline oleks teie jaoks optimaalseim laenutähtaja pikkus ja kuumakse suurus. Arvesta, et kuigi pikem laenuperiood tähendab väiksemaid kuumakseid, siis lõppkokkuvõttes maksate rohkem intresse ja laen on teie jaoks kallim kui lühemaajaline laen. Kasutage laenu tähtaja ja intresside arvutamiseks laenukalkulaatorit, mille leiate tarbijaveebi minuraha.ee Kalkulaatorite rubriigist või pankade kodulehtedelt.
- Ennetähtaegne tagasimaksmine ja maksepuhkus. Uurige, kas teil on võimalik laenu enne tähtaega tagasi maksta, kui selleks peaks võimalus tekkima. Ennetähtaegse tagastamise puhul võib laenuandja nõuda täiendavat tasu. Samuti selgitage välja, kas on võimalik taotleda maksepuhkust ning kas seda saab ainult põhiosa maksete ajutiseks peatamiseks või on võimalik täielik maksepuhkus (põhiosa ja intressid).
Heli Lehtsaar,
tarbijaveebi minuraha.ee toimetaja
