Foto:canvast
Tarbimislaen võib tunduda lihtsa lahendusena: vaja on uut kodutehnikat, auto remonti, hambaravi, kolimiskulusid või suuremat ostu, mille jaoks sääste parasjagu ei jagu. Mõistlikult kasutades võib laen aidata vajaliku väljamineku ajastada nii, et igakuine eelarve päris uppi ei lendaks.
Halvasti valitud laen teeb aga sama ostu märksa kallimaks, kui esialgu paistis. Kõige suurem viga ei ole alati laenu võtmine ise. Sageli on probleem selles, et võrreldakse valet asja: vaadatakse ainult kuumakset, reklaamitud intressi või laenu saamise kiirust, aga jäetakse kõrvale krediidi kulukuse määr ja mitmed teised olulised asjaolud, mida selgitame lähemalt allpool.
Alusta sellest, kas laen on päriselt vajalik
Enne pakkumiste võrdlemist tasub teha üks ebamugavalt aus kontroll: kas seda ostu on vaja kohe või saab seda edasi lükata? Tarbimislaen ei ole halb tööriist, kui see lahendab konkreetse vajaduse ja tagasimakse mahub rahulikult eelarvesse. Küll aga muutub see kiiresti kalliks, kui laenuga kaetakse impulssoste, ajutist rahapuudust või igapäevaseid kulusid, millele tegelikult oleks vaja püsivamat lahendust.
Seepärast ongi tarbimislaenude võrdlemine oluline ja see algab juba sinu eelarvest. Kõigepealt tuleb aru saada, kui suurt summat on vaja, kui kiiresti on seda vaja ja kui palju saad iga kuu tagasi maksta nii, et muud kohustused ei jääks surve alla. Kui kuumakse mahub eelarvesse ainult väga optimistliku stsenaariumi korral, on laen tõenäoliselt liiga suur või tagasimakseperiood liiga lühike.
Kui vajadus on läbi mõeldud, tasub paika panna ka ülempiir. See ei tähenda ainult maksimaalset laenusummat, vaid ka maksimaalset kuumakset ja kogukulu. Näiteks võib 5000-eurone laen tunduda sobiv, aga kui tagasimaksete kogusumma koos tasudega liigub 6500 või 7000 euro juurde, ei pruugi ost enam sama mõistlik olla. Laenu võttes ei osta sa ainult praegust lahendust, vaid kohustad end tegema makseid oma tuleviku sissetuleku arvelt.
Ära võrdle ainult kuumakset, vaid kogu tagasimakstavat summat
Kuumakse on kõige nähtavam number ja seetõttu ka kõige petlikum. Väike kuumakse võib jätta mulje, et laen on taskukohane, kuid sageli saavutatakse see pikema tagasimakseperioodi arvelt. Mida pikemaks laen venitatakse, seda kauem maksad intressi ja seda suuremaks võib muutuda kogukulu.
Näiteks 4000-eurone laen kaheks aastaks võib tähendada kõrgemat kuumakset, aga väiksemat intressikulu. Sama laen viieks aastaks võib tunduda mugavam, sest igakuine makse on madalam, kuid kokku maksad laenuandjale rohkem. Seetõttu ei saa tarbimislaenu hinnata ainult selle järgi, kas kuumakse mahub täna rahakotti.
Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet juhib oma tarbijakrediidi juhistes tähelepanu samale loogikale: pikema tagasimakseperioodi puhul on igakuine makse väiksem, kuid intresside kaudu tagasi makstav summa võib olla palju suurem kui lühema perioodi korral. TTJA soovitab enne laenulepingu sõlmimist võrrelda pakkumisi, hinnata oma maksevõimet, uurida kogukulu ning küsida selgitusi, kui mõni tingimus jääb ebaselgeks.
Krediidi kulukuse määr näitab laenu tegelikku hinda
Kui tarbimislaenu puhul peaks üks number saama erilise tähelepanu, siis on see krediidi kulukuse määr ehk KKM. Intressimäär võib olla reklaamis suur ja selge, aga laenu tegelikku hinda näitab krediidi kulukuse määr.
KKM arvestab lisaks intressile ka lepingutasusid, kohustuslikke lisatasusid ja muid kulusid, mis on krediidiandjale teada või peavad teada olema. TTJA selgitab, et krediidi kulukuse määr näitab laenu kogukulu aastas protsendina ning mida väiksem see protsent on, seda odavam on laen. KKM-i arvutamisel võetakse arvesse intressi, lepingutasusid, makse ja muid kohustuslikke tasusid, kuid sinna ei arvestata viiviseid ega lisakulusid, mis tekivad maksetega hilinemisel.
KKM ei ole siiski võluvits. See töötab kõige paremini siis, kui võrdled sarnaseid laene: sama summa, sama periood ja sarnane tagasimakseviis. Kui üks pakkumine on 24 kuuks ja teine 60 kuuks, võib protsent olla eksitav, sest laenu tegelik kogumaksumus sõltub ka ajast. Seetõttu tasub KKM-i kõrval alati vaadata eurodes makstavat kogusummat.
Kontrolli, kellelt sa üldse laenu võtad
Laenupakkumiste võrdlemisel kiputakse keskenduma numbritele, kuid sama oluline on laenuandja taust. Eestis tohivad tarbijakrediiti pakkuda pangad ning litsentseeritud krediidiandjad ja -vahendajad, kes on Finantsinspektsioonis registreeritud.
Finantsinspektsiooni sektoriülevaated näitavad ka seda, et krediidiandjate turul võivad hinnad ja riskid olla väga erinevad. Näiteks ühes Finantsinspektsiooni ülevaates on märgitud, et pankadeväliste krediidiandjate laenud on keskmiselt kliendile märgatavalt kallimad kui pankadega seotud krediidiandjate laenud. See ei tähenda, et iga pank on alati odavaim või iga pankadeväline pakkuja halb, kuid see näitab, miks pakkumiste võrdlemine on päriselt rahaliselt oluline.
Usaldusväärne laenuandja ei tohiks varjata, kes teenust pakub, milline on krediidi kulukuse määr, millised lisatasud kaasnevad ja mis juhtub makseraskuste korral. Samuti peaks ta suutma selgitada laenutingimusi arusaadavas keeles. Kui vastused on ebamäärased või sind suunatakse kiiresti allkirjastama, tasub otsuse üle pikemalt mõelda.
Veelgi olulisem on meeles pidada, et laenu ei tohi võtta suvalistelt isikutelt või ettevõtetelt, kes võivad laenuteenust reklaamida sotsiaalmeedia vahendusel – tegemist on reguleerimata laenuandjatega, kes ei pruugi laenuteenuseid pakkuda kaugeltki seaduslikel alustel. Kui soovid taotleda tarbimislaenu, tee seda üksnes reguleeritud ja litsentseeritud krediidiandja vahendusel, et tagada laenu õiguslikkus.
Lõpuks tasub meeles pidada, et parim laen ei ole alati see, mille saab kõige kiiremini. Parim laen on see, mille tingimused on selged, hind aus ja tagasimakse sinu päriseluga kooskõlas. Kui võrdled KKM-i, kogukulu, tagasimakseperioodi, lisatasusid ja laenuandja tausta, on sul palju väiksem risk maksta rohkem, kui tegelikult vaja oleks.